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第二 小额贷款公司的经营与业务管理（第2页）

②资产保全职能：牵头负责项目逾期或坏账的追缴、代偿、资产处置、诉讼仲裁等资产保全业务。

③辅助营销职能：一定量地实施营销承揽贷款业务和资金贴现业务，注明项目来源后对应交予贷款业务部或贴现业务部牵头组织实施。

8。信贷评审委员会的成员构成与职责

①信贷评审委员会成员构成：小额贷款公司副经理级以上领导、外聘经济类专家、公司各相关业务职能部门领导或技术骨干、高校经济类专业教师等。由总经理下文聘任并授权，聘任有效期为一年，次年续聘。

②尽职审批职能：项目会审时，原则上到会时必须3～5人，由信贷管理部随机确认；每个项目评审到会必须3人（含3人）以上做出决议有效；实施“多数通过、风险警示”原则，即3人会审时23以上（含）为通过，4人会审时34以上（含）为通过，5人会审时45以上（含）为通过；未达到多数时为项目否决。指出的疑义点必须通过补充完善或加强贷中监控等措施来化解对应风险。

③实行业务风险责任连带制：即连带项目跟踪绩效奖惩责任终结制，承担业务审批的对应责任；出现逾期代偿时，一定额度地折扣综合绩效收入。

二、小额贷款公司的资金来源、经营创新与信贷品种

（一）小额贷款公司的资金来源

小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其中，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%。融入资金的利率、期限、担保措施等由小额贷款公司与贷款银行自主协商，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，贷款行应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并负责跟踪和监督其信贷资金的运用情况。

（二）小额贷款公司的经营创新

小额贷款公司的经营创新主要是通过对直接信贷模式的改进和联保模式的扩展而得以实现的。“直接信贷模式”实质上是对传统金融机构信贷模式的一种改良或发展，这种改良既有经营理念提升的支撑，又有信用经济环境发展的助力。如抵、质押率的提高、公务员担保、普通股权质押、存货质押、特种权利质押、经营权质押、家族成员无限连带责任担保等，都是银行等金融机构在体制上所无法逾越的，这也正是小额贷款公司的生命力之所在。

而“联保模式”更是一种突破，这种担保方式是银行等金融机构所难以染指的领域，也正是小额贷款公司的利剑或撒手锏。通过搭建的互保、联保平台，成员之间相互监督与管理，既降低了信贷风险，又拓展了市场，是对孟加拉乡村银行经营模式的有效借鉴。如已开发成型的农户联保贷款、商户联保贷款、小微企业联保贷款等信贷品种。

（三）小额贷款公司的主要信贷品种

1。抵、质押类短期贷款

具体包括：流动资金整贷整还贷款、流动资金循环使用（如比较典型的“厂商银”业务）贷款、流动资金整贷零偿贷款业务。其特点是抵、质押率高，一般可以达到评估值的90%，但要求借款人承担无限连带责任。

2。联保、担保类短期贷款

具体包括：农户联保贷款、商户联保贷款、小微企业联保贷款、个人生产经营担保贷款、再就业与创业担保贷款、个人房屋装修担保贷款、婚庆消费担保贷款、奢侈消费品消费担保贷款、流动资金整贷整还担保贷款、流动资金循环使用担保贷款、流动资金整贷零偿担保贷款业务。其特点是需要通过联保、互保方式或通过信用担保公司、其他中小企业及公务员等提供信用保证（注：应视具体贷款额度来确定），公司才予以贷款授信，一般也要求借款人承担无限连带责任。

3。信用、“过桥”式短期贷款

具体包括：小微企业（业户或个人生产经营）信用贷款、“过桥”式贷款业务。其特点是需要严格审查借款人的资产规模、实际经营状况和固定收益源等，审核银行等金融机构的贷款批复文本，以及未来一定时期内权益性融资等函件、协议和文书，严格要求借款人必须承担无限连带责任。

4。商业承兑汇票贴现贷款

商业承兑汇票贴现是由持票人（或称收款人，一般是中小、微型企业）向小额贷款公司申请“贴现”该票据；同时持票人（贴现人）应提供必要担保补充措施的一种融资方式。票据到期时由付款人兑付，票据付款人逾期或无力兑付时则向持票人（贴现人）和票据付款人追偿债权损失并处置或追偿担保标的物及担保责任，借以弥补其贴现损失额。商业承兑汇票贴现贷款的方式可以分为以下三种类型。

第一，票据“承兑付款人”为大型国有企业、上市公司、企业集团、跨国公司等，由于其资信良好、规模较大，且申请贴现人（持票人）具备资信良好、规模较大等要素，此时，对持票人予以贴现贷款时可以采取准信用方式，即仅以或然的应收账款（注：应收承兑付款人未能兑付的购货款额）作为质押标的并进行资金融通。

第二，票据“承兑付款人”为大型国有企业、上市公司、企业集团、跨国公司等，由于其资信良好、规模较大，但申请贴现人（持票人）受资信一般、规模较小等条件约束，此时，对持票人予以贴现贷款时必须要求其提供相应的担保措施，但担保措施限定可以相对宽容。

第三，票据“承兑付款人”为一般性企业等，由于其资信能力难以度量、规模较小，申请贴现人（持票人）无论其具备何种资信条件和规模，此时，对持票人予以贴现贷款时必须采用足额、充分的担保对应措施，一般应先收取20%的保证金，在此前提下才可以予以贴现贷款授信。

三、小额贷款公司的业务流程

小额贷款的业务流程由客户营销与申请受理、客户信用评估、贷款审核审批、签订贷款相关合同、贷款支付与贷后监管五个环节组成。简言之，小额贷款的操作程序就是申请、评估、审批、签约和支付，具体如图9-2所示。

图9-2小额贷款公司的业务流程

（一）客户营销与申请受理

贷款业务部或投资贴现部等业务部门负责对客户的营销与对接工作，即解答客户的贷款咨询，向潜在客户系统介绍贷款条件和信贷流程。对潜在客户的信誉形成一个初步判断，对符合条件的客户发放《贷款申请表》，并提供贷款要求的相关材料清单。

（二）客户信用评估

客户信用评估包括客户资料审查、实地尽职调查、信贷报告的审查与审议三个环节。

●客户资料审查：客户经理对借款人提交的资料进行审查，资料不完整时则督促其补充资料，审查不通过需经部门经理同意后决定终止并退还客户资料；审查通过后则需要做好实地调查前的准备工作，如撰写调查提纲、标注特殊问题的实地监盘等指引。

一般要遵循“5C”即借款人品德、经营能力、资本、资产抵押、经济环境的评价原则。评估时应将整个企业或家庭的所有活动作为一个“经济单位”来确定其现金流，尽可能提供比传统贷款更广义的担保措施，但这些非传统的担保更多的是用来证明申请人的还款意愿，而并非将之真正作为第二还款来源。

●实地尽职调查：对客户的基本情况、资产与负债状况、经营状况、生产现场、担保措施等方面做详细调查并做好工作底稿。由于小额信贷客户一般没有规范的财务信息以及可以用做担保的足值抵、质押标的物，小额信贷的主要风险控制手段就是评估客户的信用状况和还款能力，因此实地尽职调查就成为信用评估中最重要的环节。传统信贷与小额信贷两者的决策形成过程有着明显的差异，具体如图9-3所示。

图9-3传统信贷和小额信贷的决策形成过程对比

●信贷报告的审查与审议：客户经理对借款人实地尽职调查后，如果认为不能贷款授信需经部门经理同意而终止该项目，如同意放贷则负责撰写《信贷报告》。报告经贷款业务部或投资贴现部等部门经理审核签字后，需提**规风控部审查。合规风控部应就该贷款项目的风险大小、可行性、担保措施的合法合规性等方面提出审查意见；审查过程中可向经办人员提出质询或要求其补充资料、补充调查等。而审议过程就是指合规风控部审查通过后，由信贷管理部通知并组织信贷评审委员会成员开会进行审议并审批（或否决）。

（三）贷款的审批

在通过贷款项目初审、尽职调查、尽职审查的基础之上，项目提交给信贷评审委员会进行尽职审批。委员会根据已掌握的项目信息做出审批决策，讨论未通过的项目由信贷经办人员通知客户，要求补充调查的则由对应业务部门进行补充调查，审议通过的项目则按额度权限呈报总经理或副总经理等履行审核批复手续。

（四）签订贷款相关合同