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第二 农村信用社农村合作银行村镇银行的经营与业务管理（第2页）

此贷款的特点表现为：一是以农户为贷款对象，是一种自然人贷款。二是额度较小，具体额度根据各地区经济发展水平而有所不同，发达地区可能是5万～10万元，欠发达地区可能是3000～5000元，个别区域可能是1000～2000元。三是实行信用放款，不需要抵、质押或担保，手续比较简便。四是一次核定贷款限额，可以周转使用，减少了审查与审批环节，提高了信贷效率。五是贷款实行优惠利率，以减轻农民负担。

农户申请使用小额信用贷款首先应当满足下列条件：居住在农村信用社的营业区域之内，具有完全民事行为能力；从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；资信良好且具备清偿贷款本息的能力。

农户小额信用贷款必须用于下列用途：一是种植业、养殖业等农业生产费用贷款；二是农机具贷款；三是围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；四是购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

总之，在符合上述要求的情况下，凡是已经持有农村信用社颁发《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社网点办理限额以内（各农户的贷款限额均在信用社给其核发的《贷款证》上注明）的贷款，无须再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，故只要不超出《贷款证》上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到农村信用社办理；而且贷款清偿以后还可以继续再贷，即可以循环周转使用。

而对于没有取得《贷款证》的农户，应当先向农村信用社提出使用小额信用贷款的申请。信用社负责组织对该农户的信用等级评定，根据评定的信用等级，核定相应额度的信用贷款数额并颁发《贷款证》；农户凭此证可到农村信用社所属营业网点直接办理借贷业务。

（2）农户联保贷款

借鉴国际的有效经验，中国人民银行于2000年制定了《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，从制度上推出了“农户联保贷款”品种。

农户联保贷款是指没有直系亲属关系的3～5户农户自愿组成相互担保的联保组，农村信用社向联保组的农户个别或分别发放的贷款。农户联保贷款采取“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的管控办法，即联保组的成员相互之间承担无限连带责任；在借款人不能按照约定归还贷款本息时，联保组其他成员应当代为偿还。

农户联保贷款的期限根据借款人生产经营活动的实际周期确定，一般不超过三年。农村信用社可以对联保组成员的活期储蓄存款利率予以优惠照顾，其利率标准不得高于中国人民银行公布的法定活期储蓄存款利率加一个百分点；具体由农村信用社县（市）联社确定，并报中国人民银行地（市）中心支行备案。

申请办理联保贷款的农户必须满足下列条件：居住在农村信用社的营业区域之内；具有完全民事行为能力且资信良好；从事符合国家政策规定的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；有与生产经营活动相适应的资金需求并提出借款申请；自愿签订并遵守联保协议。

由符合上述条件的3～5户农户自愿组成联保组，并签订联保协议后，农户可申请办理联保贷款。该类贷款主要用于：种植业、养殖业和农产品初加工等农业生产及经营贷款；农机具贷款；小型农田水利设施贷款；围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；产品深加工、手工制作、货物运输、商业经营等个体工商户贷款以及涉农民生等其他类贷款。

农户联保贷款可以一次授信、周转使用，也可以采取逐笔核贷的办法。

3。农村信用社的债券投资业务

债券投资业务是指以有价证券（注：农村信用社仅限定于债券）的形式购入并持有债权资产的投资活动。依据《中华人民共和国商业银行法》等相关规定，农村信用社可以代理发行、代理兑付、承销各类证券，以及买卖政府债券、政策性金融机构债券与重点建设债券等。

农村信用社债券投资业务按照经营目的不同可分为债券投资性行为和债券经营性行为，即“债券投资”是指农村信用社准备长期持有，以获取利息收入为主要目的或基于中央银行公开市场业务等要求，而购入并持有其债券。

而“债券经营”是指农村信用社盘活暂时闲置的资金以赚取差价为主要目的，或基于中国银行业监督管理委员会监管惩治等约束（如强制购买国库券），而购入并可能相对短期持有其债券。

农村信用社开展债券投资业务必须严格遵守有关规定，债券投资业务的资金量及其占总资产比重、债券投资的品种及期限等，都必须对应于县、市、省级联社权限内批准同意，必要时须经中国人民银行批复或报备。我国农村信用社目前经营的债券主要有：国库券、重点建设债券、政策性金融机构债券、资信较高的企业债券等。我国禁止商业银行进行股票或基金份额投资，这一条也适用于农村信用社，这也是由农村信用社的性质和业务特征所决定的。

4。农村信用社的同业拆放业务

同业拆放是农村信用社将多余的资金临时拆借给商业银行或其他信用社等金融机构并收取利息的一项信用活动。农村信用社拆放资金仅限于缴足存款准备金、留足业务备付金、支持当地经济发展的合理资金需要后的结余资金额。

5。农村信用社的其他资产业务

农村信用社其他资产业务主要涉及待处理抵债资产、调出调剂资金、应收股息（不含应收贷款利息）、其他应收款、预付账款等内容。而依据《中国人民银行关于向金融机构投资入股的暂行规定》，农村信用社可以按规定的比例向信用社联社、农村合作银行、村镇银行进行直接投资，具体涉及诸如入股联社资金、长期股权投资等资产业务。

（三）农村信用社的中间业务

中间业务又称表外业务，是农村信用社在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用信用社的资财，以中间人和代理人的身份为客户办理承兑、支付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定报酬的经营活动。简单说是指不构成金融服务机构表内资产、表内负债，形成农村信用社非利息收入的经营活动。

中间业务的发展是金融机构现代化的重要标志，它与资产业务、负债业务一起被称为农村信用社经营的三大支柱。而农村信用社的中间业务一般包括以下六大类别。

1。支付结算类中间业务

支付结算类中间业务是指由农村信用社为客户办理因债权、债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，具体划分为同城结算和异地结算两种方式。结算业务借助的主要结算工具包括：银行汇票、商业票据、银行本票、支票和信用证；同时还包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用信用社内外部网络实现的转账等业务。

2。担保类中间业务

担保类中间业务是指农村信用社为客户债务清偿能力提供担保，并承担客户违约风险的金融服务，主要包括：签发信用社承兑汇票、签发国际（或国内）信用证以及各类保函业务。

信用社承兑汇票是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户信用社申请，经信用社审查同意承兑的商业汇票。信用证是开证行应购货人要求，以销货方作为信用证的收益人而开具的一种支付凭据，以保证在购货人不能及时履行义务的情况下，由开证金融机构向收益人及时支付货款。而各类保函业务具体包括：投标保函、承包保函、还款担保函、工程履约保函等。

3。银行卡（即信用社卡）业务

银行卡是由经授权的金融服务机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

依据清偿方式，银行卡可分为借记卡、贷记卡和准贷记卡；借记卡还可进一步分为转账卡、专用卡和储蓄卡。按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡；按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡等。

需要特别指出的是，农户获得贷款的难易、多寡，不再是评价农村金融好与坏的唯一标准；尤其在我国已拥有两亿多农民工和快速推进中国城镇化进程的今天，在更为基础的支付结算领域，中国的农村正在悄然进行着一场金融革命。

以中国农业银行为例，截至目前中国农业银行已发行惠农卡1。2亿多张，设立“惠农通”金融服务点接近60万个，布放电子机具100多万台，覆盖全国三分之二的行政村。而所谓“惠农通”金融服务点，就是依托农村原有的小超市、供销社等平台，金融机构通过安装POS机、转账电话等机具，使农民可以足不出村办理基本的银行卡查询、取款、转账、缴费等业务。这些支付服务点已成为银行金融机构在农村提供基础金融服务的最主要平台，它集合了支付职能、银行卡职能和代理职能的三大功效。

农村信用社、农村合作银行、村镇银行等农村金融服务机构，可以与中国农业银行“多点成线、多线成网”的“惠农通”平台，或广布全国乡村地域的中国邮政储蓄银行网点平台对接，继续延伸、拓展或借渠道收支，为农村金融服务开创新的天地。

案例说明：云南省大理白族自治州洱源县田心村村民张明来到村里的小超市，店主接过张明的银行卡在柜台的POS机上刷了一下，张明输入密码、签字确认后，店主向其支200元；之后银行会将200元资金迅速划转入店主的账上，店主实际只充当了一个中间人的角色。POS机具是信用社免费安装的，他不但可以获得信用社一定的代理费收益，而且还让店里的人气旺了起来。这个看似技术含量不高的创新，却给农村金融带来了革命性的变化。

4。承诺类中间业务