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第一 邮政储蓄银行的职能与发展现状（第1页）

第一节邮政储蓄银行的职能与发展现状

一、邮政储蓄银行的性质与特殊作用

邮政储蓄银行是依照《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、贷款授信、办理清结算等业务的企业法人。邮政储蓄银行的性质可以归纳为：以赢利为基本目标，以金融资产和负债为经营对象，提供综合性、多功能货币及信用服务的金融服务型企业。

（一）我国邮政储蓄银行的性质

一般而言，世界各国的邮政企业大多属于政府所有，其资本出资、企业高管和盈亏补贴等均由国家掌控，而依托邮政基础设施经营的邮政储蓄业务在很大程度上亦体现了政府的意志，成为执行国家财政、金融或社会福利政策的准政策性金融服务机构。

根据中国银行业监督管理委员会的批复，中国邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”经济并在乡镇区域开展零售业务，充分体现国家意志的“准政策性”银行。从其经营区域范围来看，可以充分利用现有邮政经营场所、邮政储蓄营业网点和全国性服务系统网络，确立为全国性的银行；从其业务方向来看，可以充分发挥其贴近百姓、紧贴基层社区和乡村的特点，定位为亿万民众提供储蓄、结算、汇兑、小额融资和理财服务的零售型银行。

2007年3月，由中国邮政集团全额出资组建了中国邮政储蓄银行有限责任公司，注册资本为200亿元。中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政储蓄、结算以及由此而形成的各项资产、负债和相关业务，并继续从事原经营范围和业务许可文件批复或核准的其他金融服务业务。

中国邮政储蓄银行有限责任公司又于2012年1月21日完成股改，登记注册为中国邮政储蓄银行股份有限公司。中国邮政储蓄银行的成立，是我国银行业深化改革取得的又一项新成果，也标志着中国邮政储蓄的经营管理进入了崭新的发展阶段。

（二）我国邮政储蓄银行的特殊作用

第一，利于汇拢城乡闲散资金、支撑国家宏观调控政策的具体实施。邮政储蓄机构为城乡社会公众服务，吸收零散存款，能够起到筹集社会闲散资金，促进资源优化配置的作用。邮政储蓄机构吸收到的存款，或转存于中央银行，或投资于财政部发行的国债，或购买政策性银行的金融债券，或直接向城乡经济活动提供信贷支持等。无论采取何种方式运用资金，都是直接或间接地为国家经济建设进行资金筹集和投放。应该说，邮政储蓄的健康发展可以为政府的财政投资和宏观调控提供支撑，而邮政储蓄机构在运用资金的时候，亦体现了国家的意志力和调控手段。

第二，利于金融服务的深化与改革、促进金融体系的全面发展。邮政储蓄业务的服务对象主要是城乡亿万居民、个体工商户等，特别是在一些边远地区，邮政储蓄机构的金融渗透作用显得尤为必要。邮政储蓄的网络遍布城乡，渗透到居民生活的乡镇与社区，并且针对普通民众的金融需要，经营小额储蓄、小额汇兑和小额信贷业务等。特别是在一些商业银行难以开设网点的偏远地区，邮政储蓄机构的存在，使当地的居民或经济组织能够享受到金融服务，为他们提供了存储、结算、借贷与理财便利。在国外，邮政储蓄机构素来有“平民的银行”之称。同时，邮政储蓄作为我国金融体系的重要组成部分，与国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、其他非银行金融机构等共同构筑起完善的金融服务体系，并对我国金融改革的继续深化赋予了全新的概念与内在活力。

第三，利于新农村建设和加快我国城镇化的发展进程。新农村建设的重点是如何有效的为“三农”经济提供资金融通和提高农村金融市场资金运营的效率，同时也涉及政府如何通过农村金融生态建设繁荣农村金融市场，如何统一农村金融市场和城市金融市场等各方面的问题。新农村建设不仅仅是维护社会稳定的一个政治问题，而且还是缩小城乡差别和收入差距的一个经济问题。政府应该通过宏观经济政策的有效引导与扶持，使之在经济全球化的大背景下提高整体的竞争优势。

总之，在国家致力于城镇化的建设过程中，邮政储蓄银行应该在其框架下构筑以服务经济和社会结构的转型为基本经营目标，引导邮政储蓄商业化经营并参与存款创造，全方位金融支撑城镇化进程的丰富内涵，确保国家整体战略的具体实施。

二、邮政储蓄银行的职能与业务范围

根据2005年国务院27号文件和中国银行业监督管理委员会的相关规定，中国邮政集团的所有金融业务划归邮政储蓄银行统一管理，邮政企业接受邮政储蓄银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束的范围内，可代理经办各类金融业务。

目前，邮政储蓄银行的经营范围正逐步从原有只经营传统的储蓄、汇兑业务的基础上，向现代商业银行进行全面转型。据不完全统计，中国邮政储蓄银行成立六年多以来，共推出“华商联盟”、“淘宝绿卡”、“商易通”、“亲情汇款”、“好借好还”等上百种金融新产品。邮政储蓄银行的主要业务已经覆盖了以本外币储蓄存款为主体的负债业务，国内或国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明、保管箱服务等多种形式的中间业务，以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。

其业务范围主要包含个人业务、公司金融业务、贷款授信业务、理财业务、托管业务、外汇业务及其他业务七个类别，每一类业务的内容具体如表13-1所示。其中，个人存储结算业务、公司金融综合服务业务、贷款授信业务以及外汇业务是目前中国邮政储蓄银行的基本业务。

表13-1中国邮政储蓄银行主要业务框架

（一）个人业务

中国邮政储蓄银行的个人业务包括储蓄存款、个人结算和银行卡等业务，每一项子业务的具体分类如表13-2所示。邮政储蓄存款余额继2004年首次突破1万亿元之后，2008年年底再次突破2万亿大关，仅次于四大国有商业银行，成为国内第五大存款机构，其居民个人存款的市场占有率亦达到了9。86%。

表13-2中国邮政储蓄银行的个人业务

（二）公司金融业务

公司金融业务主要包括公司存款、公司结算、资产业务、公司理财、集团客户现金管理、企业网银、金融服务方案等。

其中，公司存款包括活期存款、单位定期存款、单位通知存款和单位协定存款。

公司结算即为企事业单位提供信汇结算、电汇结算、代收代付以及为企业提供网银结算等服务。

资产业务包括专项融资、项目贷款、银团贷款以及小额企业贷款，其业务内涵体现在以下公司贷款授信业务的诠释过程中，这里不再赘述。

集团客户现金管理是为大型集团企业提供的资金归集、预算管理、收入清分、额度管理、日间透支、内部计价、实时查询等一体化的综合性资金管理服务。此外，中国邮政储蓄银行已推出了“新型农村社会养老保险综合金融服务方案、家电行业整体金融服务方案、政务类单位金融服务方案以及集团客户综合资金归集”四种金融服务方案。