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第二 寿险财险业务的种类与理赔（第4页）

农业保险的经营原则是：收支平衡，小灾略有结余，丰年加快积累，以备大灾之年赔付，最终实现社会效益和公司自身经济效益的高度统一。我国在开展农业保险过程中采取了“低保额、低保费、低保障”的现行政策，保险公司帮助政府设计风险评估和理赔机制并管理风险基金，提供管理资源。与此同时，中国保险监督管理委员会也积极推进农业保险产品服务的全面创新，引导保险公司有针对性地开发保障适度、保费低廉、保单通俗的农业保险产品。

应该说，政策性农业保险比政府对农户直接补贴更加科学，可借此途径来解决受灾农户因灾返贫的诸多问题，也是国家支农、惠农的政策之一。目前政策性农业保险主要包括种植业保险、养殖业保险和森林保险三大类，如2014年大连地区推行的猪粮指数保险等。农业保险的补贴模式主要是政府补贴约占80%的比例，有些省份还达到了90%的比例。

随着《农业保险条例》的颁布实施，多家保险公司开始积极抢滩各地的农业保险市场，目前中国保险监督管理委员会已批准14家险企在全国不同省份经营农业保险的资质。资料显示，2007年至2012年，保险业承保农作物从2。3亿亩增加到9。7亿亩，占我国主要农作物播种面积的40%。农业保险提供的风险保障从1126亿元增长到9006亿元，共计向1。13亿户次的农户支付赔款551亿元。目前农业保险参保农户已达1。83亿户次，农业保险保费收入从51。8亿元增长到240。1亿元，年均增速为36%。自2008年起，我国农业保险业务规模超过日本，仅次于美国而位居世界第二。

（七）责任保险

责任保险适用于可能造成他人财产损失与人身伤亡的所有团体组织和所有社会成员。责任保险的适用范围包括：各种公众场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者、维修者；各种运输工具的所有者、经营管理者和驾驶员；各种需要雇佣员工的法人或个人；各种提供置业技术服务的单位；城乡居民家庭或个人。

责任保险用于承保被保险个人的赔偿责任，不是具有固定价值的保险标的，且赔偿责任因损害事故大小而异，很难准确预计，因而责任保险合同中没有关于保险金额的规定，而是采用责任限额的方式来确定保险人应承担的责任，凡超过责任限额的索赔仍须由被保险人自行承担。责任保险一般有免赔额规定，且都采用绝对免赔额的方式。

从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型。

第一种类型：每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两类。

第二种类型：保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。

第三种类型：保险人可将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。

（八）信用与保证保险

1。信用保险

信用保险是保险人根据权利人的要求为义务人担保信用的保险，以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能履行债务清偿而使债权人招致损失时，由保险人向被保险人（债权人）负责经济赔偿。

2。保证保险

保证保险是义务人根据权利人的要求，由保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。保证保险用于承保义务人的信用风险，当其作为或者不作为而导致权利人遭受经济损失时，保险人负担经济补偿责任。

四、财险业务理赔与应用

财产业务的理赔原则由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。全面赔偿原则体现在被保险人由于保险合同所规定的风险事故所造成的各种经济损失，通过保险金补偿的方式得到赔偿。而实际赔偿原则则表现为保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。

（二）财产业务的理赔限定与计算

1。全部损失限定

受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值（或账面余额）时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值（或账面余额）为限；受损财产的保险金额低于出险时重置价值（或账面余额）时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。

2。部分损失限定与计算

受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值（或账面余额）时，按实际损失计算赔偿金额；受损财产保险金额低于出险时重置价值（或账面余额）时，应分别按下列公式计算赔偿金额：

固定资产赔款=保险金额出险时重置价值×实际损失

流动资产赔款=保险金额出险时账面余额×实际损失

账外财产和代保管财产赔款=保险金额出险时重置价值或账面余额×实际损失

3。施救、抢救、保护费用的赔偿

施救、抢救、保护费用的赔偿要与保险标的的损失赔偿分别计算，即可以按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。如果保险标的的损失是按比例赔偿的，施救、抢救、保护费用也按比例赔偿。保险标的受损后的残值经协议作价折归被保险人，并在支付赔款时扣除残值。

保险标的遭受部分损失经赔偿后，保险人应出具批单，注明保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额。如果被保险人需要恢复保险金额，应补交保险费，由保险人出具批单注明。

（三）财产保险的理赔环节与流程处理

1。立案查验环节

即保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查验，了解损失情况及原因，查对保险单并登记立案。

2。审核证明环节

即保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。

3。定保险责任环节

即保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时做出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。

4。履行赔付义务环节

即保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。