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第二 寿险财险业务的种类与理赔（第2页）

●接案环节包括：“报案”，即投保人、被保险人、受益人自其知道保险事故发生后应及时通知保险人；“索赔申请”，即受益人在保险事故发生后向保险人请求按合同约定进行给付的行为。

●立案环节包括：索赔资料的提交、索赔资料受理、立案条件、立案处理过程。

●初审环节就是理赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性、索赔材料等进行初步审核的过程，包括：案卷移入登记，审核保险合同的有效性，审核出险事故的性质，审核事故证明材料是否完整、有效，审核出险事故是否需要理赔调查。

●调查环节就是指对保险事故进行核实和查证的过程，它对理赔处理结果有着决定性的影响，包括：调查的原则，调查的依据，调查的方法。

●理算环节包括：给付理算、拒付理算、通融赔付和豁免保费计算。

●复核审批环节包括：复核和审批两个关键环节。

●结案与归档环节包括：给付案件的处理，拒付案件的处理和豁免案件的处理，然后进行归档。

三、财险业务种类与保障选择

财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险，主要包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险和农业保险等种类。

（一）企业财产保险

企业财产保险具有一般财产保险的性质，许多适用于其他财产保险的原则同样适用于企业财产保险。投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费；保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故，因其发生给被保险人所造成的损失予以承担赔偿责任。企业财产保险的保险责任分为基本责任、责任免除和特约责任。

1。基本责任

基本责任是指投保人要求保险人承担的赔偿责任，包括自然灾害或意外事故，如火灾、爆炸、雷电、暴风、龙卷风、洪水、地陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等；被保险人的供电、供水、供气设备在遭受保险条款中列明的自然灾害或意外事故而造成的损失，以及由于这些设备损坏引起停电、停水、停气，以致直接造成的保险财产的损失，包括机器设备、在产品和储藏物品的损坏或报废；在发生上述灾害和事故时，为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保险财产的损失，以及为了减少被保险财产损失，采取施救、保护措施而支出的合理费用。

2。责任免除

企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动，核辐射或污染，被保险人的故意行为；被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失；被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆放在露天或罩棚下的被保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

3。特约责任

特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。

（二）家庭财产保险

家庭财产保险简称家财险，是个人和家庭投保的最主要险种。家庭保险是以城乡居民的家庭财产，如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、行李、家具等为保险标的的保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。

对于室内财产的损失，家庭财产保险一般采用第一危险赔偿方式，即在发生保险责任范围内的事故时按实际损失来赔偿，而不是按比例分摊方式来赔偿，但是最高赔偿金额不得超过保险金额。对于房屋的损失，家庭财产保险仍应采取比例分摊方式来赔偿。

家庭财产保险的保险期限一般为一年，费率为基本费率、附加费率和短期费率。具体险种主要包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险和专项家庭财产保险等。

（三）运输工具保险

运输工具保险分为机动车辆保险、船舶保险和飞机保险。

1。机动车辆保险

机动车辆保险是我国财产保险业务量最大的一个险种，其保险费收入占全部财产保险保险费收入的60%以上。机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故，所致车辆本身及其相关经济利益的损失和采取施救保护促使所支付的合理费用（如机动车辆损失险），以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任（如第三者责任险）。机动车辆保险包括基本险和附加险以及特约承保内容，基本险又包括车辆损失险和机动车辆第三者责任险。

（1）机动车辆损失险

机动车辆损失险是指保险车辆因保险责任范围内的自然灾害或意外事故所致的车辆本身损失，保险人依照保险合同给予赔偿。车辆损失险采用不定值保险的方式，其保险金额的确定可以按投保时的新车购置价、按投保时的实际价值或者由被保险人与保险人协商确定。

我国机动车辆损失险免赔条款规定：根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率。被保险人员全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%；负同等责任的免赔8%；负次要责任的免赔5%；单方肇事事故的事故责任免赔率为15%；发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的免赔率为30%；发生保险事故时，保险车辆违反法律、法规中有关机动车辆装载规定，但违规装置并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对赔偿率；发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单规定范围的，增加10%的绝对免赔率。

（2）机动车辆第三者责任险

机动车辆第三者责任险承保的是机动车辆在使用过程中由于发生意外事故而致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。第三者责任险的保险标的是一种无形财产，是被保险人对保险财产所具有的相关利益。

根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，商业机动车辆第三者责任险事故责任免赔率规定如下：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为20%；负主要责任的，事故责任免赔率为15%；负同等责任的，事故责任免赔率为10%；负次要责任的，事故责任免赔率为5%；发生保险事故时，违反法律、法规中有关机动车辆装载规定的，实行10%的绝对免赔率；发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。

（3）机动车辆附加险

机动车辆附加险就是机动车辆基本险即车辆损失险和第三者责任险之外的附加险种。目前我国机动车辆的附加险险种主要有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险和不计免赔特约险等。

2。船舶保险

船舶保险是以各种类型船舶为保险标的的保险，主要有国内船舶保险和远洋船舶保险两大类。所谓“船舶”是指能漂浮和航行于海洋、江河及其他可通航水域的任何形状的物体，并能自由地、有控制地将货物或旅客从一个港口运往另一个港口的浮动物体。

船舶保险的保险金额是根据船舶的保险价值确定的。船舶保险一般是定值保险，船舶的保险价值在订立保险合同时由双方商定，并载明在保险单上。船舶保险费率通常根据船龄、船型、船籍、船舶种类、航行范围、船舶承载的货物、船级、船舶状况、船队规模大小、保险金额、船壳和机器市价、承保条件、免赔额、被保险人经营管理状况和以往事故记录等因素来制定。

我国船舶保险条款规定，保险人对由承保风险所致的被保险船舶的部分损失进行赔偿时，对每次事故要扣除保单规定的免赔额。而船舶碰撞责任，施救、共同海损和救助的索赔不扣免赔额。恶劣气候造成两个连续港口之间单独航程的损失索赔应视为一次意外事故，但这一规则不适用于船舶的全损索赔以及船舶搁浅后专为检验船底引起的合理费用。

3。飞机保险

飞机保险又称航空保险，具有综合性保险的特点，它是20世纪初期产生的一种运输工具保险，通常由若干可以独立承保的基本险和若干附加险构成。飞机保险的基本险包括机身及零备件保险、第三者责任险和旅客法定责任保险。

●机身及零备件保险主要承保飞机机身及零备件的损坏、灭失、失踪，飞机发生碰撞、跌落、爆炸、失火等造成的飞机全部或部分损失。保险人还负责因该意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除残骸费用。